제가 처음 신용카드를 만들었을 때, ‘현금서비스’와 ‘카드론’이 뭔지 정확히 몰라서 그냥 급할 때 눌러서 쓰곤 했어요. 그런데 몇 번 쓰다 보니 **이 두 가지는 금리도, 상환 방식도 꽤 다르다는 걸** 알게 되더라고요. 오늘은 제가 겪은 시행착오를 바탕으로 카드론과 현금서비스의 차이, 각각의 장단점, 그리고 현명하게 쓰는 방법을 정리해볼게요.
카드론이란 무엇인가요?
일종의 장기 신용대출이에요
카드론(장기카드대출)은 카드사에서 제공하는 신용대출이에요. 대출 가능 금액이 사전에 정해져 있고, 사용자가 직접 신청하면 원하는 금액이 계좌로 입금돼요. 주로 6개월~3년까지 분할상환 방식입니다.
신용등급에 따라 조건이 달라져요
저는 신용점수가 750점대였을 때는 8%대 금리를 받았고, 680점대일 땐 12%까지 올라가더라고요. 신용도에 따라 한도와 금리가 크게 달라져요.
상환계획이 있는 경우 유리해요
카드론은 일정 기간 동안 나눠 갚을 수 있기 때문에, 일시금 상환이 부담스러운 분들에게 적합해요. 금리는 다소 높지만, 한꺼번에 갚을 필요는 없으니 관리가 용이해요.
현금서비스는 어떻게 다를까요?
짧은 기간의 단기 자금 대출이에요
현금서비스(단기카드대출)는 카드 한도 내에서 바로 ATM 등에서 현금을 뽑거나 계좌로 송금받는 방식이에요. 하지만 이건 **한 달 안에 상환해야 하는 단기성 자금**이에요.
이자 외 수수료도 발생해요
현금서비스는 **연 20% 안팎의 고금리**일 뿐 아니라, 1회 이용 시 수수료도 별도 부과돼요. 그래서 당일 쓰고 당일 갚지 않는 이상, 꽤 부담되는 구조예요.
신용점수에 민감하게 반영돼요
신용평가사에 따르면, **현금서비스 이용 이력이 많을수록 신용점수에 더 불리하게 작용**한대요. 저는 1년에 3~4번만 써도 신용점수에 영향이 갔어요.
카드론 vs 현금서비스 비교 표
| 구분 | 카드론 | 현금서비스 |
|---|---|---|
| 대출 성격 | 장기 신용대출 | 단기 자금대출 |
| 상환 방식 | 6개월~3년 분할상환 | 다음 결제일 일시상환 |
| 금리 | 7~15% (신용도에 따라) | 15~23% + 수수료 |
| 신청 방식 | 앱, 웹, 전화 신청 | ATM, 모바일 즉시 이용 |
| 신용점수 영향 | 중간 영향 | 상대적으로 큰 영향 |
이럴 땐 이렇게 활용해보세요
큰 금액이 필요할 땐 카드론
병원비나 갑작스러운 지출로 수백만 원 단위 자금이 필요한 경우, 카드론이 낫습니다. 상환 기간이 길기 때문에 부담도 적고, **분할로 갚을 수 있어요.**
급한 하루 자금일 땐 현금서비스
며칠 후 입금이 예정돼 있고 당장 오늘만 급한 상황이라면, 현금서비스를 하루 정도 쓰는 건 괜찮아요. 단, **그 이상 길게 가져가면 이자가 눈덩이처럼 불어납니다.**
계획 없이 쓰는 건 절대 금물
두 상품 모두 ‘쉽게 빌릴 수 있다’는 장점 때문에, **습관처럼 사용하면 신용도와 재정에 치명적**이에요. 사용 전 꼭 상환 계획을 세워야 해요.
결론: 급할 땐 유용하지만, 반복은 금물
카드론과 현금서비스는 단기 자금이 필요할 때 빠르게 해결할 수 있는 도구예요. 하지만 이자를 감수하고 쓰는 만큼, 신중한 접근이 중요해요. 특히 신용점수에 민감하게 반응하는 상품들이기 때문에, **반복적으로 사용하면 장기적으로 손해**를 볼 수 있어요.
저도 지금은 거의 쓰지 않지만, 예전에 급전이 필요할 땐 큰 도움이 됐던 기억이 있어요. 다만, 쓸 때는 항상 ‘며칠 안에 갚을 수 있을까?’, ‘정말 다른 방법은 없을까?’를 먼저 고민한 뒤 선택했어요. 이용은 하되, 의존은 하지 않기—이게 핵심이에요.
FAQ
Q1. 카드론은 분할상환이 가능한가요?
A1. 네. 3개월, 6개월, 12개월 등 본인이 선택한 기간에 맞춰 **매달 일정 금액씩 상환**하는 구조입니다.
Q2. 현금서비스는 대출로 기록되나요?
A2. 네. 신용정보에 **단기 대출로 기록**되며, 신용평점에도 영향을 줍니다. 자주 이용하면 불이익이 커질 수 있어요.
Q3. 두 상품 모두 동시에 사용할 수 있나요?
A3. 가능합니다. 단, **신용도와 상환능력**을 넘어서면 추가 대출이 제한될 수 있어요.
Q4. 금리나 한도를 비교해서 이용할 수 있나요?
A4. 각 카드사 앱이나 웹사이트에서 사전 조회가 가능해요. 조건을 미리 확인한 뒤 유리한 상품을 선택하는 게 좋아요.
Q5. 카드론은 중도상환 수수료가 있나요?
A5. 대부분의 카드론은 **중도상환 수수료가 없으며**, 일부 카드사는 조건부로 부과할 수 있으니 확인 후 상환하세요.